住宅ローンの繰り上げ返済のし易さは返済額に大きく影響する。

こんばんは、はっちです^^♪

太陽光発電を住宅ローンの返済計画に入れている方は、比較的頻繁に繰り上げ返済を行うのではないでしょうか。

 
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繰り上げ返済をすることのメリットのまとめ

繰り上げ返済をすることのメリットを一度まとめますと。

(期間短縮型)


期間短縮型とは、月々の支払いは変えずに、繰り上げ返済をした分だけ期間を短くする返済方法です。

メリットとして

・借入期間が短くなり、総支払額が減少する。


・借入時に保証金を払っている場合、いくらかの保証金の戻しが発生する。


・予定していた団信の保険料が、返済期間を短くすることで抑えることができる。

一方で、

(返済額軽減型)というものもあります。

借入期間は変わりませんが、月々の返済金額を減らすことができる返済方法です。



期間短縮型のメリット


・借入期間が短くなり、金利がかかる金額が少なくなり、総支払額を少なくできる。

繰り上げ返済の最大のメリットですね。


以前記事にした、太陽光発電のメリットは715万円(20kWの場合)ですが、これを繰り上げ返済することで、金利分を含めると、1000万円近くのメリットに膨れ上がります。

・借入時に保証金を払っている場合、いくらかの保証金の戻しが発生する。



銀行の中には、保証金入りません。

と謳っている銀行も多いかと思います。


その場合は保証金を銀行が払っているんですね。


もしかすると、その分の料金は金利に含まれている可能性もあります。


この保証金ですが、繰り上げ返済によって、借入期間が短くなれば、当然、保証される期間も短くなるため、不要な保証金が発生します。

この部分が還ってくる可能性があります。



ただ、繰り上げ返済無料ですよ。と言っている場合でも、保証金の戻しについては、手数料がかかる銀行もありますので、注意してください。(なんとなく大手に多い印象)



・予定していた団信の保険料が、返済期間を短くすることで抑えることができる。

フラット35などを利用する場合、団体信用保険の支払いが発生していると思いますが、期間が短くなることで、将来支払う予定の保険料を支払う必要が無くなります。


これは、あまり実感できないメリットかもしれませんが、予定していた金額よりも少なくなります。



返済額軽減型のメリット

借入期間は変わりませんが、月々の返済金額を減らすことができる返済方法です。


借入期間は変わりませんので、総支払額はあまり減りませんが、金利上昇などによって、月々の支払いが厳しい状況であれば、こういう方法も取ることができます。


ただ、総支払額の減少と言うメリットについては、期間短縮型より少なくなってしまいます。



一方で、家計の経済的な効果はどちらも一緒になるようです。



返済額軽減型で繰り上げ返済を行った場合、月々の返済額が少なくなる分、余計に繰り上げ返済に回すことができ、結果として、メリットは変わらないようです。



不測の事態に備えて、という考え方もあるかもしれません。



ただし、銀行によっては、この返済方法を選べない銀行もあるようです。(-。-;)大○共立銀行はだめでした。

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こういったメリットが多く、どんどん繰り上げ返済していきたいと思うのですが、ここで繰り上げ返済の利便性についてまとめておきたいと思います。

繰り上げ返済の利便性が与える返済額の影響

繰り上げ返済の条件として。

繰り上げ返済の手数料がかかる。


1回行う度に○○円とかがわかり易い例ですが、手数料無料と謳っていても、月に2回以上は手数料がかかったりする場合もあります。

金額に下限がある。

100万円以上でないと繰り上げ返済できない。などがあります。

頻繁に繰り上げしたい場合、ひとつの制限になります。


窓口に行かなければならない。


結構重視したのが、この項目です。

平日の午後3時までに窓口に行かないと繰り上げ返済できない状況では、何度も行くのが億劫になりそうです。


自分の場合、休日もやっているローンプラザが新居の近くにあったことも、銀行を決定した理由の一つです。


その内、インターネットで繰り上げ返済できるシステムの確立にも期待しています^^



一方で、

これをひっくり返して他行と差をつけようとしているのが、

・繰り上げ返済手数料無料


・繰り上げ返済1円からOK


・インターネットで手続き完了


などですね。

主にネット銀行などはこういったサービスがついていそうです。

これらの条件は太陽光発電を返済計画に考える場合、重要な要素になってくると思います。


その他優遇金利を受けるための銀行の条件など。

給与振込口座指定。クレジットカード作る。など。

その銀行に口座があることの利便性。

ATMが便利。(コンニビで使える。24時間使えるなど)


イオン銀行などの買い物が安くなるなども考慮に入れる必要がありそうです。

これらを考慮し、どこの銀行で借りるのがいいのかを判断するといいと思います。

完全に番外編になりますが、東京スター銀行さんの場合。


預金してある金額分は、金利がかかりません。


何を言ってるのかわからないかもしれませんが^^;



東京スター銀行さんに3000万円の住宅ローンを組んだ場合。同行に2000万の預金を入れておくことができれば、1000万円分の金利しかかからないことになります。



個人事業主であったり、ある程度まとまったお金が預金として必要な人にとってみれば、非常に嬉しい仕組みですね。

その代わり、他行に比べて金利は高めです。


上手くこの制度を使える人は検討してみてはどうでしょうか。





0.1%の金利差は3000万円を30年借りていると数10万にもなります。


金利が重要なのは当然なのですが、近くの銀行であったり、提携の銀行であったり、ネット銀行であったり。


つなぎ融資がいらなかったり、3大疾病やがん保障があったり。


インターネットで調べていても情報量が多く、かつ金利もわかりにくいため、何度か挫折しそうになりました。


やはり迷っていたら、窓口で色々聞いてみるのが良いと思います。


銀行同士も競争ですし、住宅ローンは銀行からすれば、優良債権です。


色々親切に教えてくれますよ。(^▽^;)きっと

がんばって、少しでも自分にあった住宅ローンを選ぶことが、金額も大きいので、結構な節約になりそうです。


何かわからないことが有りましたら、分かる範囲で答えます~^^


それでは~(。・ω・)ノ゙



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ネット銀行は聞きたいことが中々聞きにくいのがネックかも(-。-;)

押し頂けると励みになります(^^ゞ
 

コメント

  1. ビーグル より:

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    PASS:
    ビーグルです。
    はっちさん邸、もうすぐ完成なのですね^ ^
    ウキウキっ(^∇^)
    学生時の教科書類、私もとってありますよ。また仕事再開する時が来たら必要になると思うので。
    でも教科書の内容が古すぎて使えないかなぁT^T
    繰上げ返済手数料もいろいろですよね。
    私がお願いした銀行の手数料は、変動の人は3000円くらい。固定の人は2万円くらいでした。
    フラット35では繰上げ返済手数料かからないんですよね。
    なんか手数料に2万も払うのはもったいないなぁ…と言うのが率直な感想ですが、繰上げ返済することでだいぶ総支払額も変わってきますしね。
    繰上げ返済して、ローン地獄から早く抜け出せるよう頑張りたいと思います。

  2. プチプチ より:

    SECRET: 0
    PASS:
    ども、プチプチですm(__)m
    大学の教科書~結婚してから開けてない箱があるって~タイムカプセルかお宝状態ですね(*^^*)久しぶりに開けるの楽しそう♪
    私は結婚してから2度転勤したので、1度目で半分、2度目で残りを処分しました。ま、足を洗った(笑)分野なので不要になっただけですが(((^^;)
    男性の場合はそうもいきませんね(*^^*)
    繰り上げ返済、皆さん視野に入れて考えてますね。
    我が家は子供3人の年齢的に教育費に吸いとられそうで、あまり期待はできません。(>_<)残念
    うちの銀行だと
    手数料が5250円だったかな。
    だから、100万以上でないとメリットが無いですよー的な話でしたが、本当にそうなんでしょうか?
    どうやって計算したらいいのかな?
    繰り上げ返済の額は100%元金を減らすことになるんでしょうか?
    もし、わかるようでしたら簡単に教えてくださいm(__)mスイマセン
    その辺りがモヤモヤしたまま、まだ調べてません。

  3. はっち より:

    SECRET: 0
    PASS:
    コメントありがとうございます^^
    勉強していたことがばっちり仕事につながっているようで、なによりです^^
    自分の場合、やっていたことがと近い分野ではあるのですが、
    多少ずれいているので、専門書の類は捨ててしまいそうです^^;
    繰り上げ返済の手数料2万円は結構しますね。
    最初の総支払額が多い時にはメリットがありそうですが、後半は手元に置いておいたほうが良さそうな気がしました^^
    自分もどんどん返済していきたいと思います^^

  4. はっち より:

    SECRET: 0
    PASS:
    コメントありがとうございます^^
    はい、そのタイムカプセル状態のダンボールから、ちょっとした爆弾が出てきました(汗)
    朝から嫌な汗がダラダラです^^
    繰り上げ返済したお金は、期間短縮型の場合ですが、
    月々の支払額はそのままで、総支払額から差し引かれます。
    わかりにくいと思いますので試算しみてました^^
    試しに
    3000万円借り入れ
    金利1.7%→10年後より2%(フラット想定)
    35年ローン
    返済手数料5250円として
    5年後に100万円繰り上げ返済した場合。
    で試算してみたところ。
    約73万円の削減になりました^^
    返済した100万円と合わせると、173万円減らせたことになりますね。
    手数料5250円ですと、断然繰り上げ返済したほうがメリットがありそうな気がしますが、銀行側もでたらめを言うとは思えませんので、何か別の理由があるかもしれないですね。
    こちらのサイトを参考にしました^^
    http://www.simulation.jhf.go.jp/type/simulation/hikaku/result.do

  5. はっち より:

    SECRET: 0
    PASS:
    URL貼りミスしてました^^;
    http://www.simulation.jhf.go.jp/type/simulation/hikaku/openPage.do
    こちらでお願いします^^;

  6. tetu より:

    SECRET: 0
    PASS:
    私の利用している銀行は、1万円から繰上返済できて、ネットからだと、銀行と保証会社の繰上返済の手数料は無料です。
    それに私のこれまでの取引からだと、窓口での申し込みでも手数料は無料だそうです。
    なので、毎月少しづつですが繰上返済しています。
    ただ、ボーナス払い分の元金に対して未払利息が発生するので資金繰りには注意する必要があります(^^;)
    手数料は金融機関によって、本当に違いますね。

  7. スペシア より:

    SECRET: 0
    PASS:
    スペシアです。
    変動金利の場合は繰上げ手数料が無料なのも、変動を選んだ理由の一つです。
    保証金って戻って来るんですね。
    戻って来ないと思って、保証金を手数料と込みで考えたので、保証料の一番安い銀行です。
    ここまで計算したら、もしかしたら他の銀行にしたかもしれません。

  8. プチプチ より:

    SECRET: 0
    PASS:
    >はっちさん
    お返事ありがとうございます(^.^)
    え、爆弾?(笑)
    何か良からぬ想いでの品など出てきたのかな?(^^;
    見なかったことにして、また箱に戻す手もありですよ(笑)
    おっと!お礼が遅くなりましたm(__)m
    計算までしていただいてスイマセン!
    お陰でとてもわかりやすかったです!
    100万が170万の価値になるなら、頑張って繰り上げ返済したいと思います(^.^)
    URLもありがとうございます!勉強してみます♪

  9. はっち より:

    SECRET: 0
    PASS:
    コメントありがとうございます^^
    それだけ繰り上げ返済がし易いと、少しづつでも頻繁に繰り上げ返済できるのがメリットですよね^^
    早くに繰り上げすると非常に返済効果が大きいので、計算が楽しくなりそうです^^
    ボーナス払い分は見落としがちですね^^;
    自分も気をつけて返済していきたいと思います^^

  10. はっち より:

    SECRET: 0
    PASS:
    コメントありがとうございます^^
    保証金も少しですが返金があるようです^^
    ただ、手数料を取られてしまう場合、それで相殺されてしまうケースもあるようですよ^^
    その場合は、まとめて返してくれてもいいのにな~なんて思ったりします^^;

  11. はっち より:

    SECRET: 0
    PASS:
    爆弾は気がついた時には既に嫁の手の中でした^^;
    そして、ふーん、だとか、へー、だとか言われて仕事へ行きました^^;
    まぁたいしたことでは無いはずです(多分)
    住宅ローンって複雑ですよね^^;
    自分はなるべく早く返済できればな~と思っていますが、教育資金などもゆっくりためていこうと思います。

  12. sola より:

    SECRET: 0
    PASS:
    おはようございます。solaです。
    繰り上げ返済、我が家は期間短縮でしますよ♪
    主人がいくら繰り上げたら一番効果的かを
    何度もシミュレーションを繰り返して割り出してましたw
    東京スター銀行の預貯金分は金利がかからないのは魅力的ですよね!
    我が家は「ローンは絶対これ!」と思ってましたが
    金利の高さと預金をひとつの銀行に
    集めてしまうデメリットを考えると却下になりました(^▽^;)

  13. つぶつぶ☆ より:

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    PASS:
    引っ越しの準備を着々とされてるのですねー♪
    捨てるものは選別しておかないと、
    新居に持って行った場合、物探しに困ります( ;´Д`)
    我が家がそうでした・・・無駄なものは捨てておくんだった。。。
    銀行って窓口まで行くのが面倒くさいんですよねー!
    うちのつぶ男さんもよく言っています・・・
    というのも、わたしが銀行・役所嫌いなもので行けないからなんですがww
    ↑↑なんだか訳分からなくて苦手なんですものー!(´θ`llll)

  14. はっち より:

    SECRET: 0
    PASS:
    コメントありがとうございます^^
    東京スター銀行のシステムは非常に面白かったですが、自分は貯金があまり無かったので、採用とはなりませんでした^^;
    確かに1000万円以上はペイオフ対象外ですからね。
    潰れたらごめんなさい。
    という金額でないですよね^^

  15. はっち より:

    SECRET: 0
    PASS:
    コメントありがとうございます^^
    銀行とか役所って似てますよね^^;
    お固いことにかけては右に出るものなし、のような^^;
    それでも今回は、地方銀行で住宅ローンを組んだのですが、
    なんだか親切でした^^
    大手メガバンクは、でん( ̄ー ̄)
    という感じがしますが、地方銀行は、お客さんの目線で話してくれるので助かりました^^