仮審査では安心できなかった。ネット銀行の住宅ローン

こんばんは、はっちです♪

以前、住宅ローンの記事を書いていましたが、

実は既に。

金消契約を済ませてきまして、ローン実行&多額の債務返済生活となっています\(^_^)/

ただ、この状態になる前に少し色々ありました^^

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sponcered link

ローン本審査に落ちました。



( ゚-゚)( ゚ロ゚)(( ロ゚)゚((( ロ)~゚ ゚  ←ホントにこんな感じでした。

仮審査が通れば、大抵の場合は大丈夫。


との知識が、全ての銀行に対して当てはまると思い、高を括っていましたら、土壇場でひっくり返されてしまいました。(ノ_-。)まじ・・・



お相手は某ネット銀行だったのですが、ネット銀行だからこそ気を付けなければならなかったな。


と後から反省しています。

問題となったのは土地でした。



我が家の建築予定地は元々調整区域であり、農地転用をして、宅地に変更しています。

調整区域で建築できるか? その1



農地転用には、色々な制限があり、以前、逆建蔽率についても記事にしました。

大きな家を建てなさい!?逆建ぺい率と浄化槽

 



その制限の一つに、



土地を20年間売却したり、賃貸のために利用することはできない。


とありました。


元々は農業のための土地であり、宅地に変更するにはそれなりの理由が必要です。



主には、


「他に土地が無いからここに建てさせて。」(^人^)お願い



というのが、一般的な理由になるのですが、その理由で宅地にしたのに。



売ってしまうとは何事じゃ!\(*`∧´)/こら!



ということなんでしょうね^^;



これが引っかかりました。


ネット銀行側としては、


すぐに売却できる土地で無いと融資できない。


だそうです。(´・ω・`)


確かに、銀行側としては貸し出したはいいが、返済が滞った場合、担保である土地を回収して、お金に帰る必要がありますが、上記のような縛りがあった場合、そのような手続きが取れません。



となると。



そもそも、借りる見込みの薄い土地だったのか。

色々検討したはいいが、そんな普通のところで借りることはできず、高い金利で借りなければいけないのか。



差し迫った期限を前に、もう、真っ青です。


上棟の前までに融資が実行できる状態でないと、つなぎ融資が実行できないと聞いていました。



それも理由が、不動産である土地。


建築地を変える以外、この理由を回避することができない


と思いましたが、基礎進んでるし。。。


そもそも、そんな理由なら農地転用した土地に建築するためには、キャッシュで代金が必要なわけで・・・




そんな風に見えるような、高級スーツに葉巻タバコを吹かしながら、ハウスメーカー訪問していたわけでもありません。

゚゚゚゚゚-y(^。^)。o0○灰皿持ってきてくれる?





まずは、営業OJさんに確認です。



そこで聞いた話は。



この上記の理由は全銀行に当てはまるのかというと、そうとは限らないようです。


他の銀行の話ですと、土地にそのようなリスクがあっても、建物の担保と、契約者の状況で融資実行は可能。


というより、営業さん曰く、上記の理由でダメになるとは思わなかった。

そうです。


相手の見えないネット銀行だからこその理由だろうと言ってました。

正直落ちると思っていなかったので、この言葉は次に行くのに非常に助かりましたね( ̄▽ ̄)=3

クレジットの審査もそうですが、面接無しの現況のみの審査で落ちるということは、社会的な信用が無い。と言われているようで、なんだか辛いですよね。



ただ、落ち込んでいる場合ではない。と





そして、





本審査に落ちたことの連絡を受けたその日に、条件の良さそうな銀行を調べ、銀行へ訪問。



翌日、仮審査通過。


翌々日、本審査用の書類を整えて提出。


一条からの書類、融資実行決済など、正味10日ほどで金消契約までこぎつけることができました( ̄▽ ̄)=3二度目のほっ


実は、上棟わーいo(〃^▽^〃)o


の時に融資実行でした(^▽^;)ホントぎりぎり


営業さん、銀行担当者様、ご迷惑をおかけしましたm(_ _ )m


ちゃんと返していきますので、今後ともよろしくお願いします。


っと一安心です。

金額は少し多めに借りることにしました。


我が家は、建物本体以外の場所で、おおよそ800万円ぐらいかかりそうです。


内、外構が500万円ぐらいです。(´・ω・`)それも砂ばかりのドシンプル。



見落としがちな本体以外の工事(一条からの請求でない工事)について列挙しておきたいと思います。


・火災保険 35年一括で30~50万円ぐらい?
・住宅ローン保証金 50万円
・登記関係費用 20万円ぐらい?
・農地転用費用 50万円(お値段は条件によりけり)
・水道引込工事 80万円(畑の真ん中ですからね・・・)
・中電費用   1.2万円(あんまりかからなくて良かった)
・一条預かり金 100万円(いくらか返ってくる?)



住宅ローンの借入金額を聞いて、親父が、


「土地があるのになんでそんなに借りるんだ。」( ̄^ ̄)ふん


と聞いてきましたが、あの土地は周りに何も無いから金がかかるんだよ。


と一言にしておきました。



積み上げた費用は恐ろしいです。


いくつかDIYすることで削ることが出来そうですが、これに家具や引っ越しなどの費用がかかることも考え、少し多めに借りることにしました。


皆様も建物本体以外のお金には注意して下さい^^


それでは~(。・ω・)ノ゙



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いやーほんとに焦りましたよ(^▽^;)

押し頂けると励みになります(^^ゞ


コメント

  1. プチプチ より:

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    こんばんはプチプチですm(__)m
    読んでる最中もドキドキハラハラしました(>_<)
    改めての本審査通過おめでとうございます!
    本審査が通るまでは寝つけなかったんじゃ?
    ほんとに良かったですね。安心です
    そうそう、私は予算ギリギリなのがわかっていたので初めの時から『この建物の値段の他に何にお金がかかりますか?』とその都度聞いていましたが、あれだけ聞いていても、聞いていた以外のところでけっこうお金が発生しています。外構工事の予算が乏しくなりました。
    あとは預り金がどれだけ戻るか。。。
    我が家はしばらくソファーやベッド類は見送りです。
    太陽光発電に稼いでもらってからにします(笑)

  2. yume より:

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    こんばんは yume です。
    審査通過良かったですね!
    仮審査だけでは安心出来ない…ですよね~(^^;
    わが家も仮審査はスッと通ってました(-_-;)
    どんでん返しって怖いです(・。・;マサカ…
    どちらにしろ、審査されるってあまり気分よくないですね(^_^;)
    きっと、見えていない支払いなども出てきますよね。
    突然何があるか分からないので、多少の預金も残しておきたいとなるとローン額も少し増やそうかってなると思います。
    おめでとうございます。まずはひと安心ですね(*´∀`)

  3. hinako より:

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    PASS:
    どんでん返し!そんなことがあるのですね
    我が家も一条からはネット銀行を紹介されましたが
    結局別のところから借りましたが
    建物の価格が正確なものがわからないと仮審査ができないと言われ
    着工直前まで審査が通るのかわからないまま、ドキドキでしたよ(^_^;)
    でも仮審査が通っても本審査が通らないのは
    もっとドキドキですね(>_<)
    本審査通ってよかったです!

  4. trueroad より:

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    PASS:
    火災保険、30から50で済みました?
    うちの場合、普通の木造で水災無しに
    して、55くらいでした。
    フルセットだと80とか90だとか。
    やっぱり、耐火性能あるとないでは
    大幅に違うのかしら。

  5. まめ より:

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    PASS:
    審査良かったですね。
    おめでとうございます。
    それにしても、仮審査いけても本審査がダメとかあるんですね。
    家建てるのも、諸費用本当バカにならないですよね…

  6. はっち より:

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    PASS:
    コメントありがとうございます^^
    結局一条提携の所にお願いしたので、仮審査通過時に、土地も含めて融資可能かどうかを営業さんから銀行に確認してもらいました。
    結果。
    問題なしとのことでしたので、その時点で安心していました^^
    ずっと心配だったのは、上棟までに実行が間に合うかどうかでしたね^^
    実行に実感はありませんでしたが、無事実行されたようです^^
    いくらかかるのか?と聞いても中々はっきり答え出てこないですよね(TT)
    我が家も家具はゆっくり選ぶことにしています^^

  7. はっち より:

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    PASS:
    コメントありがとうございます^^
    恐らくですが、仮審査の段階である程度人を見て、土地を見て、ある程度銀行さんとしても想定しているので大丈夫なのではないか?と思います^^
    ただ、ネット銀行の場合、仮審査が、ただの記載書類だけですからね^^;
    本審査で初めて個人を見て、土地を見ている感じでした^^;
    そこにまったく気がついていなかったです^^;
    多少多めにローンを組んでおいて、大きなお金が出そうなところが済んだら、繰り上げ返済するようにしています^^

  8. はっち より:

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    コメントありがとうございます^^
    ネット銀行を紹介されたのですね^^
    我が家の営業さんも、そうする人もいますね~ぐらいのことでしたが、ネット銀行を使おうとして、書類だとかが大変でしたとも言ってました^^;
    基本書類が全てのネット銀行なので、色々難しそうですね^^
    建物の価格の正確な所は、引き渡しの一ヶ月前ぐらいにしかわからなかったはずです^^;
    我が家は上棟終わってから最後の変更に判を押しました^^;(内容は電力会社の請求でしたが)
    そこまで厳密に求めていないのかもしれないですね^^
    本審査、融資実行は本当に良かったです^^
    せっせと働きます^^

  9. はっち より:

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    PASS:
    コメントありがとうございます^^
    火災保険は何をつけるかで結構変わってきますよね^^
    地震保険も含まれていますし、水災、風災を外したりと、かなり地域に合わせて保険を組んでいますので、それぐらいになるのではないか?と思っています^^
    耐火性能は省令準耐火構造ですので、木造ですが、鉄骨と同等の保険料になっているはずです^^
    ただ、地震だとかオールリスクだとかを含めるとかなりの金額になります。

  10. はっち より:

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    コメントありがとうございます^^
    家を建てる諸費用はすごいですね^^;
    住宅ローンに登記に、わけの分からないままだと、気がすまないので、結構色々調べて、納得しています^^
    まだまだ家具やカーテンがあるので、どんどん出費は膨らんでいきそうです(TT)

  11. sola より:

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    PASS:
    おはようございます。solaです。
    仮審査が通って本審査に通らないことってあるんですね!
    ネット銀行側の言い分も分からなくはないですが
    それなら仮審査をもっとしっかりやって欲しいものですね・・・
    ま、何はともあれローン会社が決定してよかったです。
    本気を出せば10日で金消契約まで行けるのであれば
    仮審査の意味って?と更に疑問に思ってしまいますww
    うちは本体以外にも必要になってくるお金に関しては
    営業さんが全て一般的な額プラスいくらかで計算して表にしてくれてました。
    転居後に購入予定だった車の額まで含んで( ´艸`)
    おかげで「まだ現金いるの!?」と言うことになりませんでしたよ♪
    本体以外の支出もバカになりませんよね~。

  12. はっち より:

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    PASS:
    コメントありがとうございます^^
    ホントネット銀行の仮審査は、書類提出して、メールで審査通過の通知が来た程度でした^^;
    もっと疑うべきだったなと思います。
    車の金額まで^^
    さすがですね^^
    自分も営業さんに、どれぐらい?と聞いたことはありますが、
    何もない土地に水道引いたり、電気引いたりする金額が見えなかったようです^^;
    今は、もうこれ以上増えないよね?と色んなところに目を光らせています(笑)

  13. スペシア より:

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    PASS:
    スペシアです。
    役場の申請関係と銀行の融資審査は恐いですね。
    特に誰も責任を取ってくれない。
    際どい所でなんとかなって良かったですね。

  14. hana★ より:

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    PASS:
    おはようございます。
    hanaです^^
    少し出遅れました。
    ほー
    そんな落とし穴があったのですね~
    ネット銀行は窓口もないので、事前に相談するのが難しいですし、仮審査が簡単なんですよね~
    hanaも金利が安いので、始めはネット銀行にしようと思い、問い合わせの電話をしたことがありましたが、仮審査があまりにも簡単すぎて、仮審査が通ったとしても、本契約は果してできるのだろうか・・・と不安に思った覚えがあります。
    (営業さんから過去にネット銀行で仮審査は通って本審査は通らず、直前で困ったことがあったと聞いていたので余計。)
    やっぱり地元の銀行が一番ですかね~
    あ。はっちさんは大共さんのガンのオプションは付けられました?
    うちは付けました(笑)

  15. SECRET: 0
    PASS:
    色々と心配していただき。
     ありがとうm(__)mございました。
    無事に気密クリアしました☆
    家以外のお金。(ToT)
    そーなんですよね。
    ドーモは家電買うタイミングで悩んでます。
    残った金額で家電を買おう。っておよその金額はわかるのですが。
    足りないっ!!ってなったら。
    (つToT)つ□クーリングオフ♪
     って(;´д`)訳にもいかず★
    とは言え、消費税の事もあるし。
    と、悩んでます。
     うーん。ドーモはお金の事となると
    閃けo(×o×)oな~い。
           ので(^o^ゞ)あります。
    まあ。ドーモ家は。
      嫁ドーモが財布の紐をキュッと♪
    してくれることを期待します☆
          その肉まんどうしたの?
    〇         ヽ(・・;)
    (艸 ̄^ ̄) 拾ったのぉ~♪
     ☆過度の期待まで、してませんが☆

  16. はっち より:

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    PASS:
    コメントありがとうございます^^
    ホントにそうですよね。
    ダメと言うところに感情を感じられません。
    際どかったですが、なんとか融資を受けることができて良かったです。
    のんびり返済してきます^^

  17. はっち より:

    SECRET: 0
    PASS:
    コメントありがとうございます^^
    我が営業さんにもその情報が欲しかったです(TT)
    ネット銀行に相談しようにも、フリーダイヤルでしばらく待たされますし、顔も見えないので、どこまで相談していいか伺えない欠点も感じました。
    普通の銀行窓口での対応にほっとしたことを覚えています^^
    がんオプション付けましたよ~^^
    3大疾病と違って、がんと診断されたら生き死に関係なく、その時点で完済です^^
    みたいなざっくばらんな会話をしたのを覚えています。
    そんな話ができる担当が居ることに安心出来ましたね^^

  18. はっち より:

    SECRET: 0
    PASS:
    コメントありがとうございます^^
    中々余ったお金で家具とか揃えようと思うと、見えてこないですよね~。
    家電もボロボロなのもありますので、我が家も買い換えたいのですが。。。
    落ちてる肉まんは危険ですよ~^^
    高校生の頃に、肉まん片手に自転車こいでたら、段差と共に肉まんが飛んでいってしまったのを思い出しました^^;
    土に還元されてますように(。-人-。)